Parcelas decrescentes ou fixas? Descubra qual tipo de financiamento vale mais no Minha Casa Minha Vida

Quando você simula um financiamento, uma dúvida inevitável aparece: melhor escolher parcelas que caem com o tempo ou manter um valor fixo até o fim do contrato?

A verdade é que essa escolha muda tudo. Muda o valor da primeira parcela, o total pago em juros, o tempo da dívida e até a sua saúde financeira ao longo do caminho.

Se você está no Minha Casa Minha Vida, entender isso é ainda mais importante — afinal, os dois tipos de sistema existem, mas o programa tem um favorito. E é aí que mora o pulo do gato.

A diferença entre sistema SAC e sistema PRICE

Existem dois principais modelos usados no Brasil: o SAC (Sistema de Amortização Constante) e o PRICE (Sistema Francês de Amortização).

No SAC, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo com o tempo, porque o valor amortizado da dívida é constante e os juros caem a cada mês.

Já no PRICE, as parcelas são fixas — sempre o mesmo valor. Mas por trás da “aparente vantagem” da estabilidade, o que acontece é que você paga muito mais juros no começo.

Ou seja: no PRICE, a primeira metade do financiamento é praticamente só para pagar juros. No SAC, desde o início, você já começa reduzindo o valor da dívida real.

Qual sistema o Minha Casa Minha Vida usa?

O programa Minha Casa Minha Vida adota, por padrão, o sistema SAC. E isso não é por acaso: como o objetivo é facilitar a aquisição de moradia com o menor risco possível, esse modelo é considerado mais seguro e vantajoso a longo prazo.

O SAC também tem um apelo social mais forte. Como a parcela vai caindo ao longo dos anos, o comprometimento da renda do beneficiário vai diminuindo — o que é ótimo para famílias que começam com renda mais apertada e tendem a melhorar de condição com o tempo.

Se você quer entender como essa redução funciona na prática, vale conferir o artigo como simular o financiamento no Minha Casa Minha Vida em 60 segundos, onde mostramos como o sistema calcula juros e amortizações mês a mês.

Quando as parcelas fixas podem ser vantajosas?

Apesar das vantagens do SAC, o sistema PRICE ainda pode ser oferecido em algumas modalidades fora do MCMV, principalmente em financiamentos por bancos privados.

Esse modelo pode ser interessante para quem tem uma renda mais alta e muito estável, e não quer se preocupar com oscilações.

Mas fique atento: no PRICE, o custo total do financiamento costuma ser maior. Então, mesmo que as parcelas pareçam mais leves no começo, você pode acabar pagando até 20% a mais no final do contrato.

Comparativo prático entre SAC e PRICE

Vamos usar como exemplo um imóvel de R$ 200 mil, com entrada de R$ 20 mil e financiamento de R$ 180 mil em 30 anos, com taxa de juros de 7,5% ao ano.

Sistema	1ª Parcela	Última Parcela	Total Pago
SAC	R$ 1.620	R$ 870	R$ 338.000
PRICE	R$ 1.380	R$ 1.380	R$ 370.800

Percebeu a diferença? No SAC, o valor começa mais salgado, mas você quita mais rápido a dívida e paga menos juros.

No PRICE, as parcelas são iguais, mas o custo total é bem mais alto. No final das contas, é uma escolha entre conforto momentâneo e economia no longo prazo.

Como decidir qual sistema se encaixa melhor no seu perfil

Se você vai financiar pelo Minha Casa Minha Vida, a decisão já vem praticamente feita: o SAC será aplicado — e isso é ótimo.

Mas se você estiver contratando direto com um banco privado, ou estiver planejando uma portabilidade futura (depois de dois anos), é fundamental saber avaliar qual sistema está sendo oferecido.

Pra isso, use o comparativo que publicamos em juros imobiliários 2025: veja quem financia sua casa pelo menor custo. Lá você vê quais bancos oferecem cada tipo de sistema e como isso impacta o valor da sua parcela a curto, médio e longo prazo.

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Resumo prático:

• O SAC é o modelo usado pelo MCMV e geralmente o mais vantajoso.
• Parcelas decrescentes aliviam o orçamento com o tempo.
• O PRICE tem parcelas fixas, mas você paga mais juros.
• Sempre que puder, simule os dois e veja a diferença real.

Se você acertar essa escolha, já vai economizar um bom dinheiro antes mesmo de assinar o contrato. E no financiamento, cada real poupado é um passo mais perto da escritura.