Como usar seu 13º salário para reduzir o tempo (ou o valor) do financiamento

A maioria das pessoas recebe o 13º e já pensa em presente de Natal, viagem, reforma ou até em pagar dívidas atrasadas.

Mas se você está financiando um imóvel — ou está prestes a assinar com o Minha Casa Minha Vida — o melhor uso que você pode dar a esse dinheiro é adiantar o pagamento da sua casa.

Pode parecer pouco, mas uma simples amortização com o 13º pode reduzir anos de contrato ou milhares de reais em juros. Neste conteúdo, vou te mostrar como fazer isso na prática.

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O que é amortização e por que ela muda o jogo

Amortizar significa pagar uma parte do saldo devedor do seu financiamento, reduzindo o valor total que ainda falta quitar.

No Minha Casa Minha Vida (que usa o sistema SAC), isso gera um efeito cascata: ao reduzir o saldo devedor, você reduz também os juros futuros, o que pode significar economia imediata na parcela ou até diminuição no número total de meses do financiamento.

Se você ainda está no começo do contrato, o impacto é ainda maior, já que os juros são mais altos nessa fase.

E se ainda não assinou o contrato, vale conferir como simular seu financiamento no Minha Casa Minha Vida e ver como o valor da entrada influencia no valor final do seu empréstimo.

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13º salário: aplicar na parcela ou amortizar direto?

Você tem duas opções:

1. Pagar parcelas futuras com o valor do 13º
2. Amortizar o saldo devedor diretamente

Pagar parcelas antecipadas pode parecer mais simples, mas não reduz o saldo total da dívida — você apenas quita meses à frente. Já a amortização reduz a base de cálculo dos juros, o que traz economia real.

No app da Caixa, você pode escolher entre:

• Reduzir o valor das parcelas futuras
• Reduzir o prazo do financiamento

Se seu orçamento está apertado mês a mês, reduzir a parcela pode ajudar. Agora, se você quer quitar mais rápido, reduzir o prazo é o caminho mais eficiente.

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Simulação real: o impacto de R$ 3.000 no financiamento

Imagine um financiamento de R$ 160.000 com taxa de 6,5% ao ano em 30 anos. Se você usar R$ 3.000 do seu 13º para amortizar, veja a diferença:

Cenário	Sem amortizar	Com amortização (R$ 3.000)
Total de juros pagos	R$ 124.000	R$ 116.500
Redução de juros	—	R$ 7.500
Parcelas mensais	R$ 940	R$ 940 (se reduzir prazo)
Prazo final	30 anos	28 anos e 2 meses

Ou seja, um único 13º usado com estratégia economiza até 7 mil reais e antecipa a quitação em quase dois anos.

Se quiser entender ainda mais sobre como os juros impactam esse tipo de financiamento, o artigo juros imobiliários 2025: veja quem financia sua casa pelo menor custo tem um comparativo completo entre os bancos e mostra como cortar ainda mais.

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Posso amortizar mesmo sem saldo no FGTS?

Sim! Você pode amortizar com qualquer valor em conta: seja 13º salário, restituição do Imposto de Renda, bônus da empresa ou uma renda extra de final de semana.

Mas se você tiver FGTS, também pode usá-lo para abater o saldo — inclusive o FGTS Futuro, que você pode ativar direto pelo app.

Se ainda não conhece essa funcionalidade, vale a pena ver o guia completo sobre como usar o FGTS Futuro para reduzir o valor das parcelas. Pode ser o complemento ideal ao seu 13º.

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Conclusão: transforme um salário extra em anos de alívio

O 13º salário é um presente que pode durar muito mais do que um final de semana no shopping. Se usado com inteligência, ele encurta o tempo da sua dívida e economiza muito dinheiro.

Mesmo quem já está com o financiamento em andamento pode usar esse recurso. E quem está se preparando pra entrar no Minha Casa Minha Vida pode usar esse valor como entrada, o que reduz ainda mais a parcela inicial.

Quer saber quanto você precisa ganhar pra financiar com segurança? Então veja também esse conteúdo completo com exemplos reais: quanto é necessário de renda mensal para financiar um imóvel pelo Minha Casa Minha Vida.

Cada decisão financeira inteligente hoje é um alívio no futuro. E seu 13º pode ser o melhor investimento do ano.